Домашняя » Кредит и Долг » Что такое кредитное консультирование - как работают планы управления долгом

    Что такое кредитное консультирование - как работают планы управления долгом

    Существует миллиардная индустрия, которую возглавляют некоммерческие и правительственные учреждения, а также коммерческие компании, чтобы помочь американцам решить свои долговые проблемы. Некоторые из услуг, доступных для людей, которые борются с долгами, включают рефинансирование ссуды, ссуды консолидации задолженности, услуги урегулирования задолженности и кредитное консультирование. Многие американцы предпочитают решать вопрос об увеличении долга по принципу «Сделай сам», беря необеспеченные личные займы, чтобы погасить долг с более высокой процентной ставкой, и свести свои разрозненные обязательства в единый ежемесячный платеж.

    Планы управления долгом: основная услуга кредитного консультирования

    Многие различные организации предлагают кредитные консультации. Многие, хотя и не все, имеют некоммерческий или публичный статус. Это могут быть отдельные агентства, которые предлагают только кредитные консультационные услуги или подразделения более крупных организаций, таких как кредитные союзы, университеты и военные базы. Некоторые коммерческие банки также предлагают консультационные услуги по кредитам.

    Многие люди приходят в кредитные консультационные агентства, чтобы разработать план управления долгом (DMP) для погашения неуправляемого долга. Хотя это не рекомендуется для всех, это может быть полезной функцией кредитной консультации.

    DMP - это обязательное письменное соглашение между вами и вашим кредитным консультантом о погашении части или всех ваших долгов в течение определенного периода времени. После регистрации ваше консультационное агентство будет выступать в качестве посредника между вами и любыми кредиторами, включенными в план. Консультационное агентство может договориться о снижении процентных ставок или штрафов с некоторыми или всеми вашими кредиторами, хотя это не гарантируется. Вы должны регулярно вносить ежемесячный депозит на целевой депозитный счет, который ваша кредитно-консультационная фирма использует, чтобы расплатиться с кредиторами..

    Сколько это стоит?

    DMP поставляются с платой, такой как первоначальная плата и ежемесячная плата за обслуживание. Например, некоммерческое агентство GreenPath Debt Solutions взимает плату за установку в размере 50 долларов или меньше и ежемесячную плату в размере 75 долларов или меньше. (Ваш ежемесячный платеж зависит от размера ваших долгов и количества кредиторов, вовлеченных в план). Эти сборы не могут быть законно собраны, пока вы не сделаете хотя бы один платеж участвующему кредитору.

    Преимущества и недостатки

    В зависимости от размера ваших долгов и вашей платежеспособности, ваш DMP может занять от двух до пяти лет. Хотя в вашем кредитном отчете будет указано, что кредитное агентство платит долги от вашего имени, сам факт того, что вы зарегистрированы в программе DMP, не повлияет напрямую на ваш счет FICO..

    Однако большинство кредитных консультационных агентств требуют от вас аннулирования участвующих кредитных карт, за исключением одной карты для экстренных случаев и других долговых счетов. Это может привести к снижению вашей оценки. Невозможно сказать, насколько серьезным будет эффект или как долго он продлится. Но поскольку длина вашей кредитной истории определяет 15% вашего балла FICO, а более длинная история переводится на более высокий балл, попадание будет более болезненным, если вы будете вынуждены закрыть старые аккаунты..

    Кроме того, многие планы запрещают вам подавать заявки на новые кредиты или кредитные карты на срок. И все DMP требуют огромных ежемесячных платежей без перерыва. Как и в случае с другими долгами, отставание от ваших платежей DMP может оказать более существенное влияние на ваш кредитный рейтинг..

    Текущие соображения

    Прежде чем начать DMP, вы должны согласиться с его условиями в юридически обязательном договоре. Не подписывайте ничего, не подтвердив следующее:

    • Сколько времени займет план
    • Какие долги включены
    • Как вы получите доступ к своей учетной записи, например, онлайн, по телефону или по почте
    • Как план повлияет на ваш кредит - скептически относитесь к заявлениям о том, что он не окажет негативного влияния, особенно если вам придется отменить участвующие кредитные карты
    • Как и когда вашим кредиторам будут платить каждый месяц

    Как только ваш DMP начинается, внимательно следите за его прогрессом. Убедитесь, что каждый кредитор согласился участвовать, прежде чем вы перестанете платить им напрямую и начните вносить ежемесячные депозиты DMP. Продолжайте проверять свои кредиторы каждый месяц, чтобы убедиться, что ваше консультационное агентство платит им вовремя. И сверьтесь с заявлениями вашего кредитно-консультационного агентства против ваших кредиторов, чтобы подтвердить, что заявленное снижение процентной ставки или отказ от комиссии являются реальными.

    Другие услуги, предоставляемые кредитными консультационными агентствами

    В отличие от банкротства, которое навязывается судом и становится публичным документом, DMP является конфиденциальным и добровольным для вас и ваших кредиторов. Но даже если вы столкнулись с серьезным долгом, вам следует исчерпать варианты, которые не будут сильно влиять на ваш кредитный рейтинг, и пройти тщательную финансовую оценку перед началом процесса. Если ваш кредитный консультант подталкивает вас к регистрации, прежде чем предлагать другие варианты, в том числе персонализированный семейный бюджет, будьте скептичны.

    В дополнение к планам управления долгом, кредитные консультационные организации предлагают несколько других услуг:

    • Первоначальная информация и консультации. Когда вы связываетесь с ними, законные кредитные консультационные организации обычно отправляют вам бесплатную информацию о своих услугах. Как только вы предоставите базовую информацию о вашей ситуации, они также назначат бесплатную консультацию, чтобы более внимательно изучить ваши финансы. Скептически относитесь к организациям, которые не предлагают эти услуги бесплатно.
    • Поддержка бюджетирования. Бюджетирование и управление денежными средствами являются отличительными признаками кредитного консультирования. Многие консультационные организации предлагают эту поддержку посредством индивидуальных консультаций с представителем, групповых семинаров и практикумов (которые могут потребовать дополнительной оплаты), а также печатных или цифровых учебных материалов. Вы также должны иметь доступ к индивидуальному ежемесячному бюджету, обычно составляемому сертифицированным представителем в тесной консультации с вами. В целом, ваше кредитно-консультационное агентство должно гораздо лучше понимать основы бюджетирования и концепции личных финансов..

    Авторитетные организации должны рекомендовать вам попробовать другие услуги, прежде чем подписывать вас на план управления долгом. Агентства, аккредитованные Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC), арбитром некоммерческих кредитных консультационных услуг, обычно предлагают эти услуги бесплатно. Те, кто не аккредитован, включая коммерческие агентства, могут взимать плату за определенные консультационные услуги.

    Определение того, подходит ли вам план управления долгом

    Планы управления долгом не рекомендуется для всех. Но рекомендации по бюджетированию, предоставляемые авторитетными кредитными консультационными агентствами, широко применимы, даже если у вас нет серьезных долгов. Просто сидеть и разговаривать с кем-то, кто разбирается в личных финансах, может быть очень полезно, если вы живете от зарплаты до зарплаты, но не погрузились в порочный круг неоплаченных обязательств.

    Если вы ответите «да» на следующие вопросы, вам следует придерживаться услуг кредитного консультирования, не связанных с DMP, или искать другую подходящую альтернативу плану управления долгом.

    1. Можете ли вы сделать это самостоятельно?

    План управления долгом не волшебная пуля. Хотя может быть полезно объединить ваши разрозненные обязательства в единый ежемесячный платеж и установить некоторую дистанцию ​​между вами и вашими кредиторами, план управления долгом требует ежемесячных платежей и может повредить вашему кредитному баллу. Если вы уверены, что можете создать устойчивый бюджет, расплатиться с долгами по кредитной карте, восстановить свой кредитный рейтинг и самостоятельно составить план будущих финансовых чрезвычайных ситуаций, вероятно, DMP не требуется.

    2. Вы не можете посвятить себя долгому процессу??

    Чтобы быть по-настоящему эффективным, план управления долгом требует, чтобы вы взяли курс на действия и соблюдали дисциплину в течение длительного времени. Когда ваш консультант предоставляет вам персонализированный бюджет для погашения ваших долгов и начала накопления на будущее, вы не можете просто следовать ему в течение нескольких недель, а затем вернуться к старым привычкам.

    Выход из долгов требует времени и требует некоторых жертв, таких как следующее:

    • Сокращение несущественных расходов, таких как питание в ресторане
    • Сокращение или исключение дорогих социальных привычек, таких как курение и употребление алкоголя
    • Исключение ненужных покупок в Интернете
    • Торговля новым, более дорогим автомобилем за меньшую плату (или уменьшением количества автомобилей в вашей семье с двух до одного)
    • Экономия денег на продукты, такие как покупка продуктов питания
    • Вы можете совершать меньше, более короткие поездки на отдых, если вы можете позволить себе вообще

    С дисциплиной, эти изменения не должны быть постоянными - но они могут быть неотъемлемой частью решения ваших непосредственных долговых проблем.

    3. Подойдет ли вам альтернатива??

    Даже если у вас есть неуправляемые долги, план управления задолженностью может быть не лучшим решением. Если первостепенное значение имеет сокрушительная ипотека, автокредит или другое обеспеченное обязательство, поговорите напрямую с вашим кредитором о вариантах рефинансирования, которые могут снизить ваши ежемесячные платежи, не подталкивая вас к дефолту..

    Кроме того, просто воспользуйтесь услугами по бюджетированию и планированию вашего кредитного консультанта. Они не могут погасить ваши долги за вас, но они могут дать вам свежий взгляд на ваши личные финансы.

    Тем не менее, важно понимать, когда DMP является лучшей альтернативой. Если вы отстаете от нескольких платежей по кредитным картам, не можете найти дополнительный жир для сокращения своего бюджета и опасаетесь, что банкротство может быть в вашем будущем, временное попадание в ваш кредитный рейтинг и ежемесячные плановые платежи могут стоить того.

    Альтернативы DMPs и кредитному консультированию

    Регистрация в плане управления долгом является лишь одним из нескольких популярных вариантов для потребителей, которые борются с долгами. Если вы считаете, что он не подходит вам, вы можете изучить ряд других вариантов:

    1. Переговоры напрямую с вашими кредиторами

    Хотя они не любят обнародовать это, многие кредиторы ведут переговоры с заемщиками. В конце концов, никто не любит нести полную потерю своих инвестиций. Вам нужно начать этот процесс, позвонив сотруднику по кредитам или в отдел обслуживания клиентов кредитной карты..

    2. Консолидация задолженности

    Кредит консолидации долга является одним из инструментов рефинансирования, который объединяет ваши существующие долги в один пакет. Это похоже на перевод баланса: если у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 15 000 долларов США от пяти различных учреждений, ваш кредит начнется с баланса в размере 15 000 долларов США. Он может иметь более низкую процентную ставку, чем ваши старые счета по кредитной карте, хотя это зависит от вашей кредитной истории и от того, обеспечили ли вы ссуду под залог (например, ваш дом).

    В зависимости от вашего кредитного рейтинга и истории, вы можете получить кредит консолидации долга в банке или кредитном союзе. Специализированные финансовые компании, такие как OneMain Financial, также предлагают эти кредиты. Если ваш кредит не велик, то хорошим вариантом также может быть услуга однорангового кредитования, такая как Lending Club..

    3. Баланс Переводы

    Если вы можете взять на себя обязательство погасить их в течение определенного периода времени, перевод остатков по кредитным картам с высокой процентной ставкой на карты с более низкими процентными ставками может значительно снизить долгосрочную стоимость ваших долгов. Но если ставки на новую карту вырастут, вы можете вернуться туда, откуда начали. Многие компании, выпускающие кредитные карты, соблазняют клиентов с 0% годовых на 18-24 месяца по вновь выпущенным картам, с повышением ставок до 15% или 20% после вступительного периода..

    4. Урегулирование задолженности

    Поставщики урегулирования задолженности ведут переговоры напрямую с вашими кредиторами, чтобы уменьшить ваши непогашенные остатки, предоставляя счета условного депонирования (аналогично планам управления задолженностью) для финансирования каждого урегулирования. Эти компании подчиняются тем же правилам, которые действуют в отношении кредитных консультационных агентств, но большинство из них являются коммерческими, и поэтому с большей вероятностью получают большую долю сбережений своих клиентов. Как и план управления долгом, урегулирование задолженности может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

    5. Банкротство

    В зависимости от серьезности ваших долгов банкротство может быть вашим лучшим вариантом. Проблемы умеренного долга могут быть решены главой 13 (реорганизация), в то время как непосильное бремя может потребовать главы 7 (ликвидация). Любой выбор может повредить ваш кредитный рейтинг, истощить некоторые из ваших сбережений и потребовать от вас расстаться с определенными активами.

    Где найти помощь

    Услуги кредитного консультирования, включая планы управления долгом, доступны из широкого круга некоммерческих источников. Как и в случае любого важного финансового решения, лучше не торопиться с выбором агентства. Помните, что отсутствие прошлых жалоб не гарантирует, что агентство будет за бортом.

    Вот несколько хороших мест для начала:

    1. Ваш местный кредитный союз

    Если вы или член семьи принадлежите к кредитному союзу, поговорите с представителем о том, какие (если таковые имеются) услуги кредитного консультирования, которые он предлагает. Если в вашем доме ничего нет, вас могут направить в авторитетное внешнее агентство..

    2. Ваша военная база

    Хотя кредитные союзы, такие как Федеральный военно-морской флот, предлагают услуги по предоставлению кредитных консультаций военнослужащим и их семьям, военные базы (или подразделения вооруженных сил в целом) не предоставляют их напрямую. Однако военнослужащие могут найти надежные данные о местных кредитных консультационных агентствах, в том числе о тех, которые предлагают военные скидки или отказы от платы, в офисе финансовой службы своей базы. Если вы планируете вступить в армию с существенной долговой нагрузкой на свои личные книги, об этом следует помнить.

    3. Ваш штат или федеральный жилищный орган

    Министерство жилищного строительства и городского развития США заключает контракты с местными жилищными властями на предоставление домовладельцам бесплатных или недорогих кредитных консультаций. Консультации и бюджетная поддержка, которые они предоставляют, направлены на то, чтобы помочь людям избежать отставания по ипотечным кредитам и риску потери права выкупа, но они также способны говорить об общих проблемах личных финансов..

    4. Национальный фонд кредитного консультирования

    Как и AICCCA, NFCC поддерживает строгие стандарты качества для своих некоммерческих членов. Членам NFCC запрещено запрашивать у потенциальных клиентов предварительно отобранные предложения (аналогично предварительно отобранным предложениям по кредитным картам) для планов управления долгом, что может привести к злоупотреблениям, и они должны получить аккредитацию от организации, прежде чем продвигать себя. Кроме того, все сотрудники должны быть сертифицированы как специалисты по кредитному консультированию..

    5. Ассоциация финансового консультирования Америки

    Американская ассоциация финансового консультирования (FCAA) - единственная торговая группа по консультированию по кредитам, открытая для коммерческих организаций. Хотя его основная функция - политическая пропаганда, она также может связать вас с агентствами кредитного консультирования, которые не занимаются рекламой в других местах..

    6. Государственные и местные отделения защиты потребителей

    Все правительства штатов, а также многие округа и города поддерживают бюро по защите прав потребителей, которые оценивают коммерческие и некоммерческие кредитные консультационные агентства. Проверьте свои местные и государственные сайты правительства.

    7. Лучшее Деловое Бюро

    Better Business Bureau (BBB) ​​собирает данные, истории жалоб и отзывы клиентов о независимых кредитных консультационных агентствах страны (как для некоммерческих, так и некоммерческих), а также о более крупных организациях, предлагающих консультационные услуги по кредитам. Проверьте онлайн или в вашем местном отделении информацию о местных опциях.

    8. Программа попечителей США

    USTP, подразделение Министерства юстиции США, ведет базу данных всех некоммерческих кредитных консультационных агентств, предлагающих услуги по консультированию перед банкротством. Каждая запись имеет контактную информацию, списки услуг и отзывы бывших клиентов.

    9. Кооперативная система расширения США

    Подразделение Министерства сельского хозяйства США (USDA), Система кооперативного расширения США (USCES), является сетью финансового образования, ориентированной на сельских жителей, но доступной для всех. Его местные офисы, которые существуют в каждом штате, напрямую не предоставляют услуги по управлению долгом, но они могут связать вас с авторитетными организациями, которые предоставляют - наряду с другими финансовыми продуктами и услугами, представляющими интерес для сельских жителей, такими как ипотечные кредиты USDA.

    Советы, чтобы избежать мошенничества

    Будучи поставщиками бюджетной поддержки, услуг по финансовому планированию и консультирования по вопросам задолженности, большинство услуг по кредитному консультированию являются авторитетными и доброжелательными. Но планы управления долгом, предлагаемые многими кредитными консультантами, могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. А некоммерческий статус автоматически не придает респектабельности - некоторые агентства могут использовать закулисную тактику, чтобы выжать больше денег у своих клиентов.

    Чтобы не стать жертвой мошенничества, помните следующее:

    1. Не платите за что-либо заранее

    Не работайте с агентствами, которые требуют от вас оплатить финансовую оценку до получения информации о ее услугах. Респектабельные кредитные консультанты предоставляют информацию о том, что они делают - и как управлять своими деньгами - перед тем, как взимать плату или подвергать клиентов инвазивным оценкам. Кроме того, кредитным консультантам, которые продают услуги по телефону, не разрешается взимать сборы по плану управления долгом, включая начальные и ежемесячные сборы за обслуживание, до тех пор, пока они не завершат переговоры со всеми участвующими кредиторами и не примут ваш первый ежемесячный вклад в план. В противном случае незаконно в соответствии с правилом продаж Федеральной торговой комиссии по телемаркетингу.

    2. Получить график оплаты

    Многие кредитные консультационные агентства предоставляют бюджетную помощь всем участникам бесплатно, а некоторые также субсидируют семинары, уроки и индивидуальные консультации. Они также могут снизить сборы за управление долгом для клиентов, которые сталкиваются с трудностями. Избегайте организаций, которые не совсем понимают, с чего они берут деньги, и прежде чем вы зарегистрируетесь в плане управления долгом, в письменной форме убедитесь, что вам никогда не придется платить больше определенной суммы в месяц..

    3. Подтвердите, что они аккредитованы и требуют прозрачности

    Скептически относитесь к агентствам, которые не сертифицированы сторонней организацией, такой как AICCCA или NFCC. Убедитесь, что их сотрудники сертифицированы этими организациями или имеют соответствующую финансовую подготовку. И всегда подтверждайте источник финансирования агентства - члены NFCC, которые получают основную часть своего финансирования от кредиторов, участвующих в программах управления долгом, обязаны раскрывать эту информацию.

    4. Попросите письменное подтверждение конфиденциальности и безопасности.

    Не работайте с агентствами, которые не согласятся хранить вашу финансовую и личную информацию в безопасности и конфиденциальности.

    5. Исследовать вознаграждение работников

    Будьте осторожны при работе с агентствами, которые стимулируют своих сотрудников через комиссию продавать планы управления долгом или другие услуги. Почасовые или наемные работники, скорее всего, будут иметь в виду ваши интересы.

    6. Поймите, что планы управления долгом - не единственный ответ

    Если выбранное вами агентство по кредитным консультациям попытается подтолкнуть вас к плану управления долгом, не предоставляя вначале других услуг, поговорите с другими агентствами и узнайте, делают ли они то же самое. DMP является наиболее прибыльной услугой для агентств, поэтому чрезмерно настойчивые кредитные консультанты могут искать свои собственные результаты, а не ваши.

    7. Скептически относитесь к широким претензиям

    Избегайте организаций, которые утверждают, что могут восстановить ваш кредитный рейтинг немедленно, избавиться от долгов в течение нескольких месяцев или хранить информацию о прошлых проблемах с кредитами (например, просроченные платежи или повторные владения) от будущих кредиторов. Эти вещи не возможны.

    Последнее слово

    Прежде чем зарегистрироваться, поговорите с несколькими кредитными консультационными агентствами - и другими финансовыми специалистами, если это возможно, - чтобы убедиться, что DMP подходит именно вам. Вы также должны создать скромный, но устойчивый личный бюджет и взять на себя обязательство следовать ему. Это может повлечь за собой некоторые жертвы, такие как сокращение отпуска или питание в ресторане, но оно того стоит. И если вы уже отстали по нескольким кредитным картам или другим долгам, может быть лучше обратиться за помощью к DMP сейчас, а не ждать, когда вам понадобится принять еще более решительные меры, такие как подача заявления о банкротстве, и работать над своим бюджет, как только вы уже зарегистрированы.

    Вы или член семьи когда-либо пользовались некоммерческой кредитной консультационной службой? Порекомендуете ли вы опыт или лучше справиться с долгами другими способами??