Домашняя » страхование » Что такое страхование по инвалидности? - Преимущества и зачем это нужно

    Что такое страхование по инвалидности? - Преимущества и зачем это нужно

    Серьезные болезни и травмы случаются миллионы американцев каждый год, часто практически без предупреждения. Большинство работающих взрослых имеют ту или иную медицинскую страховку или медицинское страхование для покрытия расходов, связанных с катастрофическими медицинскими событиями или продолжающимся лечением хронических заболеваний, таких как рак и диабет. Однако гораздо больше не хватает страхового покрытия по инвалидности, которое компенсирует страхователю доход, потерянный, когда он не может выполнять некоторые или все свои рабочие обязанности из-за соответствующего медицинского события или состояния. По данным Бюро статистики труда, только 39% американских работников имели краткосрочное страхование по инвалидности, а 33% имели долгосрочное страхование по инвалидности в 2014 году..

    В относительно маловероятном случае, когда у вас возникнет серьезная медицинская проблема, из-за которой вы не сможете работать в течение нескольких недель, месяцев или даже лет, страхование по инвалидности может послужить решающей финансовой поддержкой, помогающей поддерживать ваш уровень жизни и уменьшать финансовую нагрузку на ваши близкие. Как и все формы страхования, покрытие по инвалидности несет постоянные расходы, хотя некоторые работники могут платить практически ничего из своего кармана за спонсируемые работодателем планы.

    Ниже мы рассмотрим, что предлагает страхование по инвалидности и как выбрать правильный полис для ваших нужд..

    Что такое страхование по инвалидности?

    Страхование по инвалидности, также известное как страхование доходов, осуществляется в двух формах: краткосрочное страхование по инвалидности и долгосрочное страхование по инвалидности. Хотя условия политики и покрытия варьируются в зависимости от эмитента, ниже приводится общий обзор ключевых различий между двумя.

    Краткосрочное страхование по инвалидности

    Политика краткосрочной нетрудоспособности (ЗППП) обеспечивает защиту доходов для работников, временно не способных выполнять свои трудовые обязанности из-за соответствующих ограничений.

    Каждое краткосрочное требование об инвалидности подлежит короткому исключению или ожиданию, который обычно длится от одной до двух недель, в течение которых страхователь не получает пособия. После периода исключения страхователь получает пособия в течение последовательного периода нетрудоспособности, обычно продолжительностью не более 26 недель. Преимущества варьируются в зависимости от политики и профессии, но обычно составляют от 50% до 70% дохода до наступления инвалидности..

    Краткосрочная политика по инвалидности не может покрывать потерю дохода, связанную с травмами на рабочем месте. Эти инциденты являются провинцией компенсационного страхования работников.

    Долгосрочное страхование по инвалидности

    Политика долгосрочной нетрудоспособности (LTD) обеспечивает защиту доходов для работников, неспособных выполнять свои рабочие обязанности в течение более длительных периодов времени.

    Как и в случае краткосрочных претензий по нетрудоспособности, претензии LTD подлежат исключению. Периоды устранения LTD более продолжительны, чем периоды ликвидации ЗППП, как правило, от одного до шести месяцев, но иногда до 12-24 месяцев. Каждая политика LTD также имеет период накопления, растягивающийся вдвое по сравнению с периодом исключения. В течение периода накопления страхователь должен накопить достаточное совокупное время нетрудоспособности, чтобы превысить период исключения. Страхователю не нужно постоянно отключаться в течение периода накопления, при условии, что порог исключения соблюден.

    По истечении периода исключения пособия выплачиваются либо до тех пор, пока страхователь больше не будет считаться инвалидом, либо в течение срока действия полиса. Некоторые полисы LTD действуют в течение установленного срока от двух до 10 лет, но многие остаются в силе до тех пор, пока страхователь не достигнет 65-летнего возраста. Некоторые могут даже продолжать действовать после 65 лет, если страхователь продолжает работать. Замена дохода обычно составляет до 70% дохода до наступления инвалидности и может быть настраиваемой.

    Групповое или индивидуальное страхование по инвалидности

    Многие работники имеют доступ к групповой страховке по инвалидности, которая может иметь более низкие страховые взносы, обусловленные покупательной способностью их работодателей или профессиональных ассоциаций..

    Другие, такие как фрилансеры и индивидуальные предприниматели, которые работают вне традиционных отношений между работодателем и работником или не имеют права на членство в профессиональных ассоциациях, могут приобретать страховые полисы по инвалидности на индивидуальном рынке..

    Полис страхования инвалидности группы

    Групповое страхование на случай инвалидности чаще всего доступно через работодателей и профессиональные ассоциации. Групповое страхование по инвалидности Американской стоматологической ассоциации (ADA) является хорошим примером групповой политики, доступной членам профессиональной гильдии, а не коллегам на определенном рабочем месте..

    Особенности и настройка
    Групповые страховые полисы по инвалидности часто подгоняются под нужды населения. Например, политика групповой инвалидности ADA предлагает:

    • Только для членов взносы ниже, чем преобладающие ставки для сопоставимых отдельных политик
    • Остаточные пособия для бенефициаров, которые возвращаются на работу на полный рабочий день после периода инвалидности
    • Охват до 75 лет для работников, занятых полный рабочий день
    • Пособия, выплачиваемые непрерывно до 67 лет или в течение 24 месяцев, когда страхователи становятся инвалидами в возрасте от 67 до 75 лет
    • Отказ от госпитализации, предусматривающий ежемесячную выплату льгот для получателей, которым грозит длительное пребывание в больнице.
    • Программа добровольной реабилитации, которая может ускорить возвращение страхователей на работу

    Ответственность за премии
    В зависимости от предпочтений спонсора группы, чаще всего работодателя или профессиональной ассоциации, взносы могут полностью нести спонсор группы, полностью страхователь или делиться между ними. Это имеет важные налоговые последствия; когда страховые взносы выплачиваются страхователем из средств после уплаты налогов, пособия могут не облагаться налогом. Для получения информации, относящейся к вашей ситуации, обратитесь к налоговому специалисту.

    Служба ожидания
    Некоторые спонсируемые работодателем групповые политики могут навязывать ожидание обслуживания. Это испытательный срок, в течение которого недавно нанятые сотрудники не имеют права подавать претензии. Обслуживание обычно длится несколько месяцев.

    Требуемые часы работы
    Некоторые спонсируемые работодателем групповые политики также налагают требования по отработанному времени, которые могут эффективно исключать сотрудников, работающих неполный рабочий день, из страхового покрытия. Потребность в отработанных часах обычно колеблется от 24 до 32 часов в неделю, хотя суммы за пределами этого диапазона не являются неслыханными.

    Индивидуальные страховые полисы по инвалидности

    Индивидуальные страховые полисы по инвалидности покрывают отдельных работников, не имеющих доступа к соответствующим групповым страховым планам. Хотя их базовая структура и функции аналогичны групповым планам страхования по инвалидности, они могут налагать более высокие страховые взносы на сопоставимое покрытие и могут не предлагать такой же набор вариантов настройки.

    Индивидуальные страхователи несут ответственность за уплату собственных страховых взносов за страхование по инвалидности. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем с легальной структурой бизнеса, возможно, вы сможете оплатить свои страховые взносы из прибыли до налогообложения. Как правило, требования к отработанному времени не применяются, если вы можете доказать доход, который хотите заменить..

    Право на страхование по инвалидности

    Страховщики по инвалидности используют тщательный процесс андеррайтинга, который учитывает три ключевых момента: здоровье заявителя, доход и финансовое положение, а также род занятий.

    1. Здоровье

    Учитывая высокую стоимость замены большей части дохода страхователя в течение нескольких месяцев или лет, процесс медицинского страхования вполне понятен. Обычно он состоит из трех частей:

    • Обследование здоровья. Это письменный или устный вопросник, охватывающий такие темы, как личная история здоровья заявителя, семейная история, образ жизни и привычки. Использование никотина и информация о психическом здоровье особенно важны для поставщиков страхования по инвалидности.
    • Медицинский экзамен или Панели. Многие правила требуют, чтобы соискатель проходил физическое обследование. Некоторые просто требуют анализов крови или мочи, которые проверяют наличие наркотиков и распространенные хронические заболевания, такие как почечная недостаточность, диабет и сердечно-сосудистые заболевания. Некоторые групповые политики не требуют медицинских осмотров или тестов.
    • медицинская документация. Некоторые страховщики заказывают медицинские карты на срок от пяти до десяти лет до подачи заявления. Это может удлинить процесс андеррайтинга, так как часто требуется несколько недель, чтобы получить необходимую информацию.

    2. Доходы и финансы

    Финансовый андеррайтинг обычно требует, чтобы соискатели предоставили документальное подтверждение дохода, например:

    • Заявления W-2 и 1099
    • Налоговые декларации за предыдущий год
    • Выписка с банковского счета
    • Отчеты о прибылях и убытках, если таковые имеются

    Финансовый андеррайтинг может быть менее обременительным для спонсируемых работодателем политиков и более вовлеченным для самозанятых лиц. Тем не менее, во всех случаях важно, чтобы соискатели предоставляли подробную документацию о доходах, так как политические льготы являются прямыми функциями дохода.

    3. Род занятий

    Наконец, профессиональный класс заявителя служит важным определяющим фактором риска. Занятия, считающиеся более опасными, такие как определенные виды производства или работы на открытом воздухе, классифицируются как более высокие риски, чем профессии белых воротничков, которые считаются менее опасными. Кандидаты из низших классов занятий могут бороться за получение покрытия, а те, кто его получают, могут получать более низкие ежемесячные компенсации, чем работники более высокого класса..

    Виды страхования на случай инвалидности, особенности и преимущества

    Ниже приводится более подробное изучение основных типов страхового покрытия по инвалидности, потенциальных преимуществ политики и общих характеристик политики..

    Типы покрытия

    Страхование по инвалидности бывает двух основных типов: любое занятие и собственное занятие. Различие между этими типами покрытия является существенным, и потенциальным держателям страховых полисов рекомендуется тщательно рассмотреть возможные последствия их выбора в отношении заработков на всю жизнь и профессиональных достижений..

    • Любое занятие. «Любая профессия» охватывает строгое определение инвалидности. Даже если страхователь не в состоянии выполнять свои обязанности до наступления нетрудоспособности, любое профессиональное покрытие может не срабатывать, если только страхователь не может выполнить Любые производительные обязанности, включая обязанности с менее обременительными физическими или когнитивными потребностями.
    • Собственная профессия. Покрытие «собственная профессия» вступает в силу, когда страхователь считается неспособным выполнять свои конкретные обязанности до наступления инвалидности. Этот тип охвата характерен для высокопрофессиональных специалистов, чьи обязанности сопряжены с высокими когнитивными требованиями. Если вы не можете работать по профессии до инвалидности из-за скрытой инвалидности, вы считаете себя полностью инвалидом в целях собственной политики занятости.

    Потенциальные преимущества политики

    Это одни из наиболее распространенных преимуществ полисов страхования по инвалидности. Некоторые из них применяются только к политике STD или LTD, а некоторые относятся к обоим.

    • Корректировка стоимости жизни. Это автоматическое поэтапное увеличение выплат пособий компенсирует влияние инфляции. Он может быть установлен на заранее установленном пороге, таком как 2% или 3%, или рассчитываться ежегодно на основе преобладающих цен..
    • Гонщики с остаточной или частичной инвалидностью. Это позволяет держателям полисов, которые считаются частично нетрудоспособными, претендовать на некоторые льготы, даже если они могут выполнять продуктивную работу на условиях неполного рабочего дня..
    • Возврат Премиум. Это преимущество позволяет частично вернуть страховые взносы, выплаченные после определенного периода. Возврат премиум-райдеров варьируется в зависимости от эмитента, но возвращаемая сумма, как правило, колеблется от 50% до 100% в течение указанного периода, за вычетом выплаченных пособий..
    • Дополнительная покупка. Это оставляет за собой право страхователя приобрести дополнительное покрытие по инвалидности позднее..

    Важные особенности политики

    Потенциальные страхователи должны учитывать эти важные особенности страхования по инвалидности. Некоторые из них относятся либо к ЗППП, либо к ООО, в то время как другие.

    • Нерасторгаемых. Не подлежащие отмене полисы LTD не могут быть отменены эмитентом при отсутствии просроченных премий. Не подлежащие отмене полисы обеспечивают держателям полисов ценное спокойствие, поскольку их нельзя отозвать или изменить из-за изменений в состоянии здоровья или прихотей страховщиков. Не подлежащие отмене полисы могут иметь более высокие премии, чем эквивалентные отменяемые полисы.
    • Гарантированная возобновляемая. Политика LTD с ограниченным сроком действия может быть гарантированно возобновляемой, то есть эмитент не может отклонить запрос на продление страхователя в конце срока действия политики. Политика может быть гарантированно возобновляемой до 65 лет или на всю жизнь. Гарантированный возобновляемый статус обычно соответствует более высоким страховым премиям, особенно когда полисам гарантируется возобновляемый на всю жизнь..
    • Период ликвидации. Период исключения - это интервал, в течение которого страхователь с ограниченными возможностями не имеет права на получение пособий. Страхователю не нужно терять доход в течение периода исключения; что они квалифицируются как инвалиды, но все еще могут выполнять некоторые или все рабочие обязанности, не имеет никакого отношения к возможному получению пособия. Периоды ликвидации ЗППП обычно длятся менее двух недель; Периоды ликвидации LTD длятся от одного месяца до двух лет. При прочих равных условиях политики с более длительными периодами исключения имеют более низкие премии, чем политики с более короткими периодами исключения.
    • Период накопления. В полисе LTD период накопления - это интервал, в течение которого страхователь должен накопить достаточное совокупное квалификационное время нетрудоспособности для удовлетворения периода исключения. Период накопления обычно в два раза больше периода исключения. Время нетрудоспособности не должно быть последовательным, пока порог исключения достигнут. Например, в течение 24-месячного периода накопления страхователь может претендовать на пособия по инвалидности, накапливая три непоследовательных интервала инвалидности, каждый из которых длится четыре месяца, в общей сложности 12 месяцев. Более длительные периоды накопления соответствуют более низким страховым премиям.
    • Временное Восстановление. Если нетрудоспособный страхователь восстанавливает свою способность работать, а затем снова становится инвалидом из-за того же основного условия или причины, эта льгота позволяет ему повторно открыть свою претензию, не перенося другой период исключения.
    • Координация выгод. Когда страхователь получает пособие по замещению дохода из нескольких источников, таких как пособие по инвалидности социального обеспечения (SSDI), это положение гарантирует, что политика по инвалидности не выплачивает больше, чем его доля в этих пособиях. Например, если страхователь намерен заменить ежемесячный доход в размере 5000 долларов, а другие источники - 2000 долларов в месяц, политика в отношении инвалидности заменяет оставшиеся 3000 долларов..
    • План реабилитации. Это положение покрывает часть или все утвержденные расходы, связанные с возвратом рабочей силы после длительного периода нетрудоспособности. Они могут включать в себя физическую и трудовую терапию, уход за ребенком или семьей, расходы на поиск работы и плату за профессиональное развитие..
    • Возврат к работе Стимулы и обязанности. Вознаграждение за возвращение на работу может продолжать получать льготы в течение первого или двух лет после того, как страхователь возобновит работу с частичной занятостью. В большинстве случаев стимул объединяет выплаты пособий и заработок, чтобы заменить 10% дохода страхователя до наступления инвалидности..
    • Разумное жилье. Эта льгота компенсирует работодателям, в том числе работающим не по найму, разумные условия, обеспечивающие комфорт и благополучие страхователя после возвращения на работу..

    Подходит ли вам страхование по инвалидности??

    Ситуация каждого работника уникальна. Тем не менее, вы можете применять общие передовые практики и стратегии при выборе страхового полиса по инвалидности - и в первую очередь определить, имеет ли страхование по инвалидности финансовый и практический смысл для вас. Вот несколько вопросов, чтобы задать себе.

    1. Достаточны ли ваши чрезвычайные сбережения для покрытия краткосрочных расходов??

    Вы должны сохранить три типа сбережений: чрезвычайные, пенсионные и личные. Как правило, ваши резервы на случай непредвиденных сбережений должны составлять не менее трех месяцев дохода. Идеальный резерв на случай чрезвычайных ситуаций составляет больше, чем доход за шесть месяцев.

    Кстати, шесть месяцев - это примерно столько, сколько вы можете ожидать, что полис ЗППП заменит ваш доход в случае, если вы станете инвалидом. Вместо того, чтобы платить ежемесячную премию за отдельный полис STD, который вам может никогда не понадобиться, рассмотрите возможность внесения эквивалентных ежемесячных депозитов на застрахованный счет FDIC, счет денежного рынка или депозитный сертификат. Если вы временно не можете работать в будущем, вы всегда можете окунуться в этот фонд, чтобы покрыть необходимые расходы.

    Эта логика применима только к политикам в отношении ЗППП, которые требуют премий из своего кармана. Если ваш работодатель предлагает полис STD в качестве дополнительного пособия, при этом взнос сотрудника не требуется, то нет никаких финансовых недостатков при регистрации.

    2. Есть ли у вас крупные текущие расходы или долги, которые не могут быть легко отложены?

    Даже скромные люди должны оплачивать счета. Если у вас есть серьезные текущие расходы или долги, которые не могут быть легко отсрочены, рефинансированы или прощены, страхование по инвалидности может послужить ключевой сетью финансовой безопасности для вас и вашей семьи. Такие долги и расходы могут включать:

    • Арендные или ипотечные платежи, в том числе налоги на имущество и страхование домовладельцев
    • Задолженность по студенческим кредитам
    • Значительный долг по кредитной карте
    • Автомобильное финансирование и страхование
    • Пособие на ребенка и алименты

    Никогда не помешает связаться с вашими кредиторами для получения информации о сложных программах, которые могут временно сократить или исключить ваши ежемесячные платежи. Тем не менее, нет никакой гарантии, что ваша ситуация будет квалифицироваться как затруднение или что отсрочка избавит от необходимости страхования по инвалидности..

    3. Вы вложили большую сделку в свою карьеру?

    Поскольку стоимость образования продолжает расти, а спрос работодателей на работников с учеными степенями растет, американцы тратят больше, чем когда-либо, на профессиональное развитие..

    Члены профессиональных гильдий, такие как врачи и архитекторы, тратят особенно большие суммы на свое образование. По данным Ассоциации американских медицинских колледжей, среднее обучение в государственных медицинских школах за пределами штата составило 58 668 долл. США за 2016–2017 учебный год или 234 672 долл. США за четыре года. Преимущества страхового полиса LTD могут спасти эти инвестиции, даже если доход после нетрудоспособности ниже.

    4. Когда вы планируете уйти на пенсию?

    В начале вашей карьеры совокупные финансовые и профессиональные последствия частичной или полной инвалидности могут быть разрушительными. К сожалению, инвалидность в конце карьеры вряд ли нанесет ущерб вашему финансовому или профессиональному положению в такой же степени. Если вы достигли возраста 59,5 лет, вам может быть разрешено снимать средства со своих пенсионных счетов с льготным налогообложением без взимания налогового штрафа, хотя вам все равно придется платить налоги на снятие средств с определенных типов счетов..

    Если у вас есть здоровый остаток в вашем пенсионном фонде, вы можете поручить замещение дохода вашему гнездовому яйцу и отказаться от нового страхового полиса по инвалидности, взносы которого, вероятно, будут выше, чем на новые полисы, выданные молодым работникам..

    5. Являетесь ли вы единственным или основным кормильцем в вашей семье??

    Если вы являетесь единственным или основным кормильцем в вашей семье, ваша семья может зависеть от ваших пособий по нетрудоспособности для удовлетворения основных потребностей, таких как обеспечение жильем, одежда и средства к существованию. Хотя ваша семья может иметь право на определенные программы социальной защиты, их может быть недостаточно для покрытия расходов на проживание. Кроме того, ключевые программы, такие как жилищная помощь, могут иметь многолетние очереди.

    6. Есть ли у вас предварительные условия?

    Несмотря на потенциально строгий процесс медицинского страхования, работники с уже существующими заболеваниями, которые повышают риск временной или постоянной нетрудоспособности, могут быть более склонны подавать заявки на покрытие LTD, чем их здоровые сверстники. Соискатели с существовавшими ранее условиями могут искать работодателей, которые предлагают страхование по инвалидности без экзаменационной группы, если это распространено в их областях..

    7. Каков Ваш Премиальный Бюджет?

    Страховые взносы по нетрудоспособности варьируются в широких пределах: от практически ничего до сотен долларов в месяц. Размер страхового взноса зависит от размера пособия, срока и ключевых характеристик, таких как период исключения, а также от того, предлагает ли он какой-либо страховой полис или собственный охват. В качестве грубого практического правила старайтесь, чтобы ваш общий страховой взнос составлял менее 2% от вашего валового дохода от работы - например, 1000 долларов в год на зарплату в 50 000 долларов до уплаты налогов..

    Последнее слово

    Страхование по нетрудоспособности - не единственный возможный источник прямой финансовой помощи для работников, неспособных выполнять свои рабочие обязанности из-за частичной или полной нетрудоспособности. Это даже не единственный возможный источник замещающего дохода для инвалидов. Те, у кого достаточно длинный стаж работы, могут претендовать на инвалидность по социальному обеспечению (SSDI), управляемую федеральным управлением социального обеспечения. На веб-сайте SSDI Администрации социального обеспечения есть более подробная информация о квалификационных условиях, требованиях к услугам, приемлемости и периодах ожидания для кандидатов на получение SSDI..

    ?