Домашняя » Управление деньгами » Что такое DIF Insurance (Фонд страхования вкладчиков штата Массачусетс) - как это работает

    Что такое DIF Insurance (Фонд страхования вкладчиков штата Массачусетс) - как это работает

    Страхование FDIC гарантирует сохранность депозитов на чековых, сберегательных счетах и ​​счетах CD, которые хранятся в банках-членах FDIC. Когда банк-участник терпит неудачу, FDIC возмещает каждому вкладчику до 250 000 долларов США за счет. По данным FDIC, на середину 2015 года насчитывалось около 6400 банков-членов FDIC..

    Происхождение и история Фонда страхования вкладчиков (DIF)

    FDIC не использует единственную в США систему страхования вкладов. Фонд страхования вкладчиков (DIF) является менее известной, менее распространенной схемой, которая обеспечивает дополнительную защиту средств, депонированных в заемных банках штата Массачусетс. Сберегательные банки в основном принимают сберегательные вклады и используют эти средства для выдачи ипотечных кредитов, личных займов, бизнес-кредитов и других видов кредитных инструментов..

    Тем не менее, они часто также управляют проверочными счетами. Многие мелкие общественные банки структурированы как сберегательные банки. Членство в DIF является обязательным - если ваш банк структурирован как сберегательный банк и базируется в штате Массачусетс, ваши депозиты покрываются страховкой DIF.

    DIF не следует путать с Фондом страхования вкладов, который FDIC использует для возмещения вкладов владельцев счетов, потерянных в результате банкротства банков-участников..

    Сегодня DIF защищает все депозиты в сберегательных кассах штата Массачусетс, которые не защищены страховкой FDIC, а это любая сумма, превышающая сумму в 250 000 долларов США на лимит счета FDIC. Согласно DIF, «Сочетание страхования FDIC и DIF предоставляет клиентам застрахованных в Массачусетсе сберегательных банков полное страхование вкладов на всех их депозитных счетах. Ни один вкладчик не потерял ни копейки в банке, застрахованном FDIC и DIF ».

    С DIF нет максимальной страховой суммы на счет - средства вкладчиков теоретически защищены без ограничений. Однако, поскольку большинство банков устанавливают максимальные лимиты на депозиты - как правило, от 1 до 10 миллионов долларов США на один счет - существует практический верхний предел покрытия DIF..

    Иными словами, FDIC и DIF объединяют свои усилия, чтобы обеспечить вкладчикам заимствованных в Массачусетсе банков самые надежные средства защиты вкладов в стране. Во время крупных кризисов, таких как кризис сбережений и кредитов в конце 1980-х / начале 1990-х годов (когда обанкротились 19 банков штата Массачусетс) и финансовый кризис конца 2000-х, DIF был более чем достаточным для покрытия убытков вкладчиков..

    В 1932 году, после целого ряда банкротств Массачусетского банка, законодательный орган штата Массачусетс проголосовал за создание Центрального фонда взаимных сбережений (MSCF), предшественника DIF. Одновременно с этим законодательный орган создал Кооперативный центральный банк, который обеспечил страхование вкладов для владельцев счетов в кредитных союзах и кооперативных банках, базирующихся в штате Массачусетс..

    Являясь первым санкционированным государством фондом страхования вкладов, MSCF был разработан для обеспечения полной защиты вкладов физических и коммерческих вкладчиков в обанкротившихся банках-членах. После создания FDIC, который первоначально возмещал депозиты до 5000 долларов США, устав MSCF был изменен, чтобы покрывать депозиты сверх предела покрытия FDIC. Неясно, когда MSCF сменил название на DIF.

    Основные характеристики страхового покрытия DIF

    • Расположение и место жительства. Страхование DIF распространяется только на депозиты в сберегательных кассах, застрахованных в Массачусетсе. Если ваш сберегательный банк зарегистрирован в Коннектикуте или Нью-Гемпшире, DIF вам не поможет. Тем не менее, DIF не накладывает никаких ограничений на проживание. Если вы живете в Коннектикуте, Нью-Гемпшире или любом другом штате, ваши депозиты в сберегательных кассах, зафрахтованные в Массачусетсе, защищены - важный фактор, если вы ведете бизнес с онлайн-банком, базирующимся в Массачусетсе. Кроме того, страховка DIF покрывает депозиты, сделанные в любом отделении банка-участника, даже если это отделение находится за пределами Массачусетса. Так, если вы живете, например, в Нью-Гемпшире и ведете бизнес с банком в Массачусетсе, который имеет филиал в вашем родном городе, ваши депозиты защищены.
    • Без добавленной стоимости. Страхование DIF бесплатно для всех вкладчиков. Вам не нужно платить какие-либо сборы или доплаты, чтобы воспользоваться программой.
    • Нет требований к заявке. Как и страхование FDIC, страхование DIF автоматически покрывает всех новых вкладчиков с момента открытия счета в банке-участнике. Вам не нужно заполнять заявку на участие в программе или предоставлять какую-либо информацию помимо того, что необходимо для открытия счета.
    • Нет покрытия для инвестиционных продуктов. Как и страхование FDIC, страхование DIF не распространяется на инвестиции в паевые инвестиционные фонды, аннуитеты, акции, облигации или другие инвестиционные продукты. Охватываются только депозитные счета - обычно чековые, сберегательные, компакт-диски и денежные рынки..

    Члены DIF, финансирование, активы и надзор

    Институты-члены

    Членство в DIF может быть изменено по мере того, как банки начинают, терпят неудачу или меняют свое местонахождение По данным Фонда страхования вкладчиков, по состоянию на середину 2015 года членами DIF являются:

    • Adams Community Bank
    • Атоль Сбербанк
    • Авидиа Банк
    • Банк Кантона
    • BankFive
    • Барре Сбербанк
    • BayCoast Bank
    • Бэй Государственный Сберегательный Банк
    • Белмонт Сбербанк
    • Blue Hills Bank
    • Бриджуотер Сберегательный банк
    • Сберегательный банк округа Бристоль
    • Бруклин Банк
    • Кембриджский сберегательный банк
    • Сберегательный банк Кейп Энн
    • Сберегательный банк Кейп-Код Пять центов
    • Чикопи Сбербанк
    • Клинтон Сбербанк
    • Загородный банк
    • Dedham Institution for Savings
    • Eagle Bank
    • Восточно-Бостонский Сберегательный Банк
    • Восточно-Кембриджский Сберегательный Банк
    • Истгемптон Сбербанк
    • Сбербанк Флоренции
    • Гринфилд Сбербанк
    • Хэмпден Банк
    • Хингамский институт сбережений
    • Ли Банк
    • Сберегательный банк Лоуэлл-пять центов
    • Marblehead Bank
    • Сберегательный банк Мальборо
    • Мартас Виноградник Сбербанк
    • Merrimac Savings Bank
    • Мидлсекс Сбербанк
    • Сбербанк Миллбери
    • Монсон Сбербанк
    • MountainOne Bank
    • Сбербанк Ньюберипорт Пять центов
    • Норт Брукфилд Сбербанк
    • Норт Истон Сбербанк
    • Сберегательный банк North Middlesex
    • Пентакет Банк
    • PeoplesBank
    • Банк Провидент
    • Рэндольф Сбербанк
    • Салем Пять Банк
    • Сберегательный банк
    • Банк моряков
    • Саут Шор Банк
    • Сбербанк Саутбридж
    • SpencerBANK
    • UniBank
    • Вашингтонский сберегательный банк
    • Уотертаун Сбербанк
    • Вебстер Пять
    • Винчестерский сберегательный банк

    Механизмы финансирования и инвестиции

    Хотя предшественник DIF был создан законодательным актом, современная организация действует как частная организация, финансируемая банками-членами. Каждый член DIF обязан вносить ежегодную оценку или платеж в общий фонд. Оценка каждого участника основана на общей стоимости депозитов его клиентов. Согласно годовому отчету DIF за 2014 год, фонд получил в общей сложности 2,04 млн. Долл. США в виде взносов за 2014 финансовый год. Оценки отдельных банков-членов не разглашаются..

    DIF инвестирует оцениваемые средства в три основных класса ценных бумаг: краткосрочные и долгосрочные казначейские обязательства США, долговые обязательства, выпущенные спонсируемыми правительством США предприятиями (созданными на федеральном уровне корпорациями финансовых услуг, такими как Fannie Mae и Freddie Mac), и ипотечные кредиты, выпущенные в частном порядке - и обеспеченные активами ценные бумаги. DIF инвестирует основную часть своих активов в обязательства, гарантированные федеральным правительством.

    Поскольку стоимость этих ценных бумаг и поступления от них могут изменяться (а расходы DIF колеблются в зависимости от множества факторов), чистый доход фонда не является постоянным из года в год. Например, согласно годовому отчету за 2014 год, чистый доход DIF за 2013 год составил 2,53 миллиона долларов. Чистая прибыль за 2014 год составила 2,46 миллиона долларов.

    Общий остаток средств DIF, включая денежные средства, их эквиваленты и ценные бумаги, составил около 374,71 млн. Долл. США в 2013 году и 376,19 млн. Долл. США в 2014 году. Для сравнения, его застрахованные избыточные депозиты (средства вкладчиков, превышающие лимит FDIC) составили в 2013 году 10,1 млрд. Долл. США и $ 11,39 млрд. В 2014 году. Другими словами, DIF смог покрыть 3,77% избыточных средств вкладчиков в 2013 году и 3,31% избыточных средств в 2014 году..

    Наблюдение и контроль членов

    DIF контролируется отделом банков штата Массачусетс, государственным регулирующим органом. По закону он также должен проходить независимую проверку со стороны частного стороннего аудитора. На ежедневной основе он управляется президентом и исполнительной командой. Исполнительная команда периодически отчитывается перед советом из 13 членов, состоящим из руководителей банков-членов DIF, крупных работодателей со значительным присутствием в Массачусетсе (таких как IBM) и государственных учреждений в Массачусетсе (таких как MBTA, транзитное управление Бостонской области).

    У DIF нет полномочий самостоятельно проверять финансы банков-участников. Тем не менее, он требует от каждого банка представлять квартальный финансовый отчет. Он также работает с отделом банков штата Массачусетс, FDIC и Федеральным резервом, которые имеют юридические полномочия проводить аудит банков, базирующихся в штате Массачусетс. DIF полагается на отчеты этих организаций, чтобы окончательно определить, существует ли опасность того, что банк-участник не сможет или не сможет погасить свои обязательства.

    В случае, если сбой кажется неизбежным, DIF записывает ожидаемое обязательство в свой баланс. Если и когда банк-участник терпит неудачу, DIF вмешивается в случае необходимости и в соответствии с требованиями законодательства, чтобы возместить вкладчикам любые средства, потерянные сверх страхового лимита FDIC. Членство обанкротившегося банка-члена обычно теряет силу, если оно было куплено в результате банкротства другим участником DIF или иным образом рекапитализировано. Независимо от своей платежеспособности, член DIF также теряет свое членство, когда его активы приобретаются банком, не являющимся участником DIF (другими словами, банком со штаб-квартирой за пределами Массачусетса), и впоследствии он отказывается от своего устава в Массачусетсе..

    Последнее слово

    Массачусетс является домом для почти 7 миллионов человек, или примерно 2% населения США. Большинство американцев никогда не жили в штате Бэй, а многие даже не ступили в него. Но это не означает, что страхование DIF не имеет значения для жителей, скажем, Техаса или Калифорнии.

    Во-первых, американцы мобильны. Даже если вы не заинтересованы в переезде в Массачусетс, работодатель или некоторые непредвиденные обстоятельства могут оказаться вынужденными сделать это в будущем. В попытках найти подходящий для вашей семьи город или район, вы, вероятно, обнаружите, что ищете местный банк, который защищает вклады страховкой DIF..

    В качестве альтернативы вы можете оценить лучшие варианты текущего или сберегательного счета в одном из многочисленных онлайн-банков со штаб-квартирой в штате Массачусетс, каждый из которых предлагает страхование DIF в дополнение к страхованию FDIC. Или вы могли бы жить в штате, граничащем с Массачусетсом, где у банков в государственном заливе, скорее всего, есть филиалы со спутниками..

    И, если вы заинтересованы в государственной политике или в законодательном процессе, вы можете даже использовать страхование DIF в качестве модели для более надежной защиты депозитных счетов в своем штате. В конце концов, как страхование DIF, так и страхование FDIC - важнейшие меры защиты потребителей, принимаемые сегодня как должное - до 1930-х годов были неслыханными.

    Покрыты ли ваши банковские депозиты страховкой DIF??